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美國人養老多少錢才夠花 五成人對退休生活有信心

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歡迎發表評論 2013年07月02日13:35 來源:理財周刊  作者:喬磊

   喬磊

  在美國人心目中,退休後需要多少錢才可以應對養老問題?2012年的調查結果顯示,超過六成的美國人認為需要有250000美元以上才夠。與此同時,同大多數國家的人群一樣,醫療費用是在退休後最讓他們心煩的問題,這使得許多美國人不得不早作準備。

  現在世界上好像刮起了延長退休年齡風,似乎人需要一直工作到70歲才算對得起如今的老齡社會。在過去10年中,美國人對退休年齡的看法發生很大變化,還有點活到老就要幹到老的味道。事實上美國工作人員預期的退休年齡和美國人實際的退休年齡之間有很大的差異,美國人實際的退休年齡比工作人員預期的要低得多。2012年,美國退休人員中有七成多的人是在65歲以前退休,70歲以後退休的人員比例只為8%。

  五成人對退休後不差錢有信心

   美國嬰兒潮時期出生的人現在開始逐步進入退休階段。雖然美國人對退休後的收入和維持較為舒適的退休生活能夠做出較早的規劃,但由於美國經濟不景氣,一些人的退休儲蓄計劃在投資上受到金融市場波動的影響。美國雇員福利研究院對美國人退休信心的調查顯示,2012年,在有關退休後是否有足夠經濟來源保持較為舒適的生活的問題上,14%仍在工作的人持非常肯定的態度;38%的人對此有一定信心;24%的人對退休後生活不差錢信心不大;23%的人認為退休後會很差錢。從美國工作人群對退休後差錢和不差錢的感受和認知來看,認為差錢和不差錢的人數比例不算太高,而絕大多數人的看法是似乎差錢又似乎不差錢。這表明,還沒有退休的人對退休後生活比較掛念,隨著退休後收入的減少,很多人感覺到要想繼續維持退休前較為舒適的生活水平並不是一件輕而易舉的事,這就需要人們在退休前做好退休規劃。

   而那些退休的美國人對退休後是否差錢是如何看待的呢?根據調查,退休人員要比仍在工作的人對退休後生活稍微樂觀一些。在退休後是否有足夠經濟來源保持較為舒適的生活的問題上,退休人員中有21%的人持非常肯定的態度;42%的人對此認為問題不大;17%的人對退休後生活感覺差錢;19%的人認為退休後很差錢。大體來看,有超過六成的退休人員認為維持較為舒適的生活是可以做到的,但也有近二成的人認為生活質量下降了,而最主要的原因是差錢。相比之下,退休人員比現在仍在工作的人對退休後生活更有信心。

  最擔心退休後養老護理差錢

   如果論及退休後的生活,除了基本的生活開銷外,還可能面臨醫療費用支出、需要照顧以及能否在退休前積攢足夠養老金等問題。在對現有工作人群的調查中,到底哪個方面是工作人群最關心和最擔心的呢?在基本生活開銷方面,比如吃、住、行,受訪的工作人群對退休後這方面的支出看起來並不太擔心,因為即使是僅依賴政府發放的社會安全金生活的人,維持基本生活也不會出現太大的問題。在工作人群中,有26%的人認為退休後基本生活上根本不會差錢;45%的人認為維持基本生活沒問題;15%的人認為維持基本生活有點差錢;13%的人認為維持基本生活會比較艱難,關鍵是錢不夠用。大致上來說,工作人群中超過七成的人不為退休後基本生活開支操心,但也有一成多的人擔心退休後“吃不飽、穿不暖”,日子過得窮酸酸。

   既然多數人不為退休後的基本生活操心,那麽他們最操心或是最擔心啥地方差錢呢?根據調查,工作人群最擔心沒錢來做的事是一旦身板不行了,沒錢雇人來照顧自己。美國不太流行由子女照顧老年人的晚年生活,當人身子骨還硬朗的時候自然是沒問題,一旦遇到起不了床、下不了地的時候,這麻煩事就來了。請人照顧需要花錢,專業的醫護人員護理費用高昂,沒幾個人住的起帶護理的養老院。而美國的保姆費用也不低,這方面的開銷絕不能小看。在工作人群中,只有9%的人認為如果退休後身子骨不行需要有專人照顧時不會差錢,28%的人認為花錢請人照顧還能馬馬虎虎地付得起一段時間的開銷,28%的人認為花錢請人照顧有些奢望,34%的人幹脆直言根本做不到。

  退休後看病花銷讓人心煩

   人年齡大了自然會大病小病不斷,這吃藥看病雖說有醫療保險,但個人在一些醫療上仍需自己掏腰包支付一些費用。飯不可以不吃,這病當然也是不可以不看。要看病要治療特別是遇到大病,這醫療成本就會直線上升。所以說,一部分美國人除了認為在退休後請人照顧會差錢外,也擔心看病花銷的支出承擔不起。13%的人認為退休後看病、治療不會差錢,38%的人認為支付醫療費用不會是太大的問題,22%的人認為退休後看病和治療會有點差錢,24%的人認為退休後看病和治療會很差錢。大致上可以看出,在美國工作人群中,約有一半多一點的人對退休後的醫療開銷支出能力抱有一定的信心,也有近一半的人為退休後的醫療開支犯愁,特別是有近四分之一的人覺得退休後醫療開支將成為負擔,因為他們認為根本沒有能力來應對這種支出。

   要想在退休後不差錢,就需要在退休前做好規劃,以使退休後能有穩定和較高的收入來源,否則就很難維持較為舒適的退休生活以及應對老年人晚年可能需要的照顧和醫療支出。在準備退休金或是養老金方面,大多數美國工作人群還是有信心的。調查發現,在工作人群中有19%的人認為在積攢養老金上做得很好;45%的人表示養老金的準備還可以;17%的人認為準備養老金事宜馬馬虎虎;19%的人回答令人沮喪,他們根本沒攢下什麽錢用來養老。

  收入越高養老金準備越充分

   規劃和積攢養老金是美國家庭理財的一個重要方面,很多人從工作開始就會將收入的一部分投入養老金賬戶,經過幾十年的積累,退休時可以積攢下一筆可觀的養老金。由於各個家庭經濟狀況不同或是缺少理財規劃,也有不少美國家庭一輩子打工賺錢、花錢,結果是到老了發現沒什麽錢可用來養老。根據調查,2000年時美國有78%的家庭運用各種計劃積攢了養老金,但到了2012年只有66%的家庭積攢了養老金。這表明,經濟危機對美國家庭生活產生重大影響,同時也影響了人們對養老金的積蓄。

   從家庭收入來看,收入越高的家庭在養老金準備上做得越充分,而收入越低也越缺少資金用於養老準備。2012年,在年收入35000美元以下的工作家庭,只有35%的家庭有養老金儲蓄。年收入35000至74999美元的家庭,有74%的家庭積攢了養老金。而在年收入75000美元以上的家庭,93%的家庭養老金準備充分,基本上可以保障在退休後生活上不差錢。

   如果不包括住房和退休金,美國人依賴公司提供的退休福利和自己投資的養老金規劃是一個什麽狀況呢?2012年,美國工作人群70%的人養老金儲蓄和投資金額在50000美元以下,其中30%的人養老儲蓄不足1000美元,少得可憐。另有18%的人養老儲蓄在10000美元以下,12%的人養老儲蓄介於10000至24999美元之間,10%的人養老儲蓄在25000至49999美元之間。30%左右的美國工作人員對養老金的規劃和儲蓄做得相對較好,養老金儲蓄和投資在50000美元以上。根據調查,美國10%的工作人員養老儲蓄在50000至99999美元之間,11%的工作人員養老儲蓄在100000至249999美元之間,更有10%的工作人員養老金儲蓄和投資在250000美元以上。由此可見,美國的貧富差距不僅體現在財富和收入上,而且連退休養老,這種差距也是很大的。

  

  退休後有多少錢才能應對養老

   人們退休後需要多少錢才可以應對養老是一個有趣的話題,如果只是維持有吃有喝似乎花錢並不需要太多。但事實上退休後醫療和照顧支出往往是老年人面臨差錢的一個重要因素。在美國人心目中,退休後需要多少錢才可以應對養老的問題呢?2012年的調查結果顯示,超過六成的美國人認為需要有250000美元以上才能夠應對養老問題。當然民眾對養老錢需要多少有著差異性的看法,34%的人認為能有不到250000美元就足以養老了,18%的人認為養老錢需要在250000至499999美元之間。20%的美國人覺得養老錢不能低於50萬美元,但也不需要超過100萬美元。認為養老錢需要100萬美元以上的人數比例不算太高,約占美國人的15%,其中6%的人認為養老錢需要在100萬至150萬美元之間,9%的人認為養老錢要在150萬美元以上。從中位值來看,50萬至100萬美元是美國人心目中較為理想的退休養老錢,如果退休後有這樣數目的錢用來養老,不差錢就不是夢而是現實。

   一個人辛苦工作養家糊口,退休後還能有50萬或是100萬美元的收入和積蓄用於養老並不是一件很容易的事,這需要有切實的理財規劃和攢錢的本事。因此提早進行退休儲蓄和投資就成為美國人家庭理財中重要的一環。但在現實生活中 “早起的鳥有蟲吃”並不是人人都可以做到的。根據對已退休人員的調查,在退休前一年才做養老錢規劃的人數比例為3%,這些人屬於臨時抱佛腳,走一步算一步。12%的美國已退休人員是在退休前2至4年開始規劃養老錢,17%的人在退休前5至9年進行養老金規劃。

  多數美國人什麽年齡退休

   現在世界上好像刮起了延長退休年齡風,似乎人需要一直工作到70歲才算對得起如今的老齡社會。在過去10年中,美國人對退休年齡的看法發生很大變化,真有點活到老就要幹到老的味道。2002年,美國工作人員預期在65歲以前退休的人數比例為68%,預期66歲以後退休的人數比例為23%。那時候有6%的人預期退休年齡在66至69歲之間,12%的人預期退休年齡需要在70歲以上,也有7%的人幹脆稱這輩子永不退休,小車不倒只管推。到了2012年,美國的工作人員對退休年齡的預期大大延後,50%的人預期可以在65歲以前退休。與此同時,11%的工作人員預期退休年齡需要在66至69歲之間,而高達26%的人預期退休年齡在70歲以上,7%的人仍堅持永不退休。

   以上談的是美國人預期退休年齡的變化情況,而對已退休人員的調查則反映出美國人實際退休年齡的現狀。2012年,美國已退休人員中有40%的人是在60歲以前退休,在60歲至64歲之間退休的人數比例為25%,65歲時退休的人數比例為9%。綜合起來,2012年美國已退休人員中有74%是人在65歲以前退休,也就是說四分之三的美國人退休年齡是卡在65歲。為何65歲會成為一個節點,這是因為美國政府對工作人員提供的醫療保險以及領取全額社會安全金的年齡基本上是在65歲,錢有了、醫療保險有了,後顧之憂減少了,該退休時就退休。當然也有一部分屬於“熱愛工作”或是為生活所迫不得不工作的人。2012年美國有10%的人是在66至69歲之間退休,8%的人是在70歲以後退休。所以說,要把人們的退休年齡延遲到70歲以後,在美國目前還沒這個基礎,政客們也只是鬥鬥嘴而已,要是真的實行,美國人會吵翻天的。

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